En una era dominada por el crédito de “un clic”, el acceso instantáneo al dinero ha nublado una regla cardinal de la economía nacional: el crédito debe ser una herramienta para la expansión, no una salida de emergencia. Así lo advierte Bravo, la plataforma especializada en liquidación de deudas y educación financiera, tras analizar el preocupante panorama de la deuda en Colombia.
Los datos son reveladores: el perfil del deudor crítico en el país corresponde a adultos solteros de entre 31 y 40 años, que adeudan en promedio 27 millones de pesos, repartidos en cinco instituciones bancarias. Estos usuarios destinan hasta el 60% de sus ingresos a pagar sus obligaciones, convirtiendo el crédito en un obstáculo para la supervivencia que afecta a su bienestar.
La regla de oro: el equilibrio 70/30
Para los expertos de Bravo, la salud financiera en 2026 se medirá utilizando la métrica 70/30. Esto significa que una persona debe poder cubrir todas las necesidades básicas con el 70% de sus ingresos, dejando el 30% restante exclusivamente para ahorro y pago de deudas.
“El crédito es como el oxígeno en una expedición: si lo buscas desesperadamente y sólo entonces te asfixias, lo más probable es que sea demasiado tarde para llegar a la cumbre”, afirman desde Bravo. Si un nuevo préstamo cubre el 70% necesario para cubrir los gastos de manutención, simplemente no es el momento de solicitarlo.
Las tres preguntas del espejo
Antes de aceptar una oferta bancaria, los expertos sugieren un ejercicio de honestidad financiera a partir de tres preguntas clave:
¿Este préstamo funcionará para mí o trabajaré para obtener el préstamo?: Un préstamo para una educación o un negocio compra el futuro. Un préstamo de consumo inmediato acorta tu vida útil porque tienes que trabajar solo para liquidarlo. ¿“Pagué” esta tarifa por adelantado?: Nadie debe solicitar un préstamo a menos que primero haya demostrado que puede ahorrar la misma cantidad cada mes. «Ahorrar es formar; «El crédito es competencia», dicen los analistas. ¿Qué pasa si mañana no hay ingresos?: Pedir un préstamo sin fondo de emergencia es como hacer paracaidismo sin revisar la mochila. El momento ideal requiere ahorros de respaldo. Higiene antes de la capitalización.
El diagnóstico es claro: si el 60% de los ingresos ya están inmovilizados, la cuestión no es buscar más capital, sino sanear el flujo de caja actual. Sólo cuando los costes fijos y las deudas anteriores dejan un verdadero margen de maniobra, el préstamo recupera su función original: ser una palanca útil y no una carga que hipoteca la tranquilidad del mes siguiente.
